Kreditupplysning
Med kreditupplysning menas "[...] uppgifter, omdömen eller råd som lämnas till ledning för bedömning av någon annans kreditvärdighet eller vederhäftighet i övrigt i ekonomiskt hänseende. [...]" 2 § Kreditupplysningslag (1973:1173). Uppgifter, omdömen eller råd som lämnas till någon för att användas i dennes kreditupplysningsverksamhet anses dock inte som kreditupplysning. Med sammanslagen kreditupplysning menas att man kan ta del av flera låneofferter från olika långivare utan att mer än en kreditupplysning registreras. Fördelen med detta är att om många kreditupplysningar har gjorts så kan låneinstitut se det som ett tecken på att man har ansökt om många lån eller att folk/företag är osäkra på din ekonomiska styrka. Sammanslagen kreditupplysning introducerades i Sverige i augusti 2007 i ett samarbete mellan Upplysningscentralen UC AB och Lendo AB . Idag erbjuds det även av flera andra företag som t.ex. Compricer AB och Zmarta AB. Med en anmärkningskontroll menas en enklare form av kontroll av en person eller ett företags tidigare betalningsvilja. Förutom personuppgifter lämnas endast en upplysning om betalningsanmärkningar finns registrerade eller inte, hos Kronofogdemyndigheten eller ett kreditgivningsinstitut. Kontrollen visar inte hur stort belopp det rör sig om, vem som personen eller företaget är skyldig pengar eller liknande, utan ger alltså endast ett positivt eller negativt besked. Den som tar en kreditupplysning eller anmärkningskontroll på en privatperson behöver ha ett s.k. "Legitimt behov" av att ta upplysningen. Ett legitimt behov anses finnas om man avser att ingå ett kreditavtal eller liknande med personen som beställningen avser eller om det finns eller förbereds en avtalsförbindelse där det är nödvändigt att göra en ekonomisk riskbedömning. Det kan t.ex. vara ett kreditavtal, kreditköp, fakturaköp, avbetalning, borgensavtal, leasingavtal, hyra av bostad eller anställningsavtal. En kreditupplysning måste alltid godkännas i förväg av den person som beställningen avser innan själva kreditupplysningen kan utföras. Brott mot bestämmelse om legitimt behov är straffbart enligt §9 och §19 i Kreditupplysningslagen (1973:1173). En kopia av upplysningen måste alltid skickas av upplysningsföretaget till den omfrågade personen, med uppgift på vem som har beställt upplysningen. Om den som har beställt upplysningen är ett företag behöver endast företagets namn och organisationsnummer visas på upplysningskopian, inte vem på företaget som har beställt upplysningen. Kreditupplysningslagen KuL reglerar en stor del av kreditupplysningsbolagens verksamhet på ett rimligt sätt. Där görs en avvägning mellan kreditgivarens och kreditsökandens intressen, som nu har fungerat väl i mer än 40 år. Tillsynsmyndighet är Datainspektionen (Sverige). Datainspektionen - frågor och svar om kreditupplysning.
Kinas sociala kreditsystem
Kinas samhällskreditsystem (社会信用体系, Shèhuì xìnyòng tǐxì), ofta kallat Kinas sociala kreditsystem, är ett pågående kinesiskt statligt projekt för att skapa ett system för social "kreditvärdighet" hos befolkningen. Syftet med projektet uppges vara att förbättra samhällets integritet, kreditmiljö och att öka landets totala konkurrenskraft och att skapa en rättvis, transparent och förutsägbar kommersiell miljö. Systemet kan stärka incitamentet för företag att fatta sina verksamhetsbeslut i riktning mot industriella och tekniska politiska mål som fastställts av den kinesiska regeringen. Projektet prövas sedan 2014 i delar av landet med målet att ha systemet helt i drift 2020. Projektet är under uppbyggnad och ännu inte ett enhetligt system, men beskrivs ibland i västerländsk media som färdigställt och mer långtgående än vad det är. Systemet inkluderar big data-baserade funktioner för att övervaka, värdera och styra beteendet av aktörer på marknaden på ett mer omfattande sätt än vad som är möjligt med befintliga kreditvärderingsmekanismer. Tekniska huvudaktörer i systemet är Taiji Computer, Huawei, Alibabas Sesame Credit, Tencent och VisionVera. Systemet innefattar förmåner/belöningar och nackdelar/straff baserat på de olika aktörernas kreditvärde likt kreditupplysning. Ett högt kreditvärde kan ge förmåner såsom rabatterade energiräkningar, förbättrade växlingskurser, minskat krav på deposition vid olika typer av hyreskontrakt, förmåner i vårdköer och förmånligare transportkostnader. Ett lågt kreditvärde kan i stället ge svårigheter att få bostad, krediter eller att köpa biljetter till kollektiva transporter och kan även leda till olika former av svartlistning. Systemet är inte enhetligt utan ett flertal olika pilotprojekt är i drift i olika delar av Kina.
Betalningsanmärkning
Betalningsanmärkning är i Sverige en notering hos ett kreditupplysningsföretag som ger kreditupplysningar att en person eller organisation anses vara opålitlig betalare. Vanlig anledning till en sådan notering är att borgenär inlämnat en ansökan om betalningsföreläggande till Kronofogdemyndigheten mot gäldenär. För felaktiga noteringar finns en skyldighet för kreditupplysningsföretaget att rätta. En vanlig missuppfattning är att det är Kronofogdemyndigheten som utfärdar betalningsanmärkningar, detta är alltså felaktigt. Men det är Kronofogdens beslut som ligger till grund för registreringen, även om det formellt är privata företag som sköter registreringen. Kronofogdens personregister är offentliga. Detta arrangemang finns för att Kronofogden och kreditupplysningsföretag ska kunna hänvisa till varandra vid påståenden om felaktiga anmärkningar. En annan vanlig missuppfattning är att en betalningsanmärkning uppstår så fort en faktura har betalats för sent. Detta är felaktigt, eftersom en betalningsanmärkning förutsätter att en ansökan om betalningsföreläggande har lämnats in till Kronofogdemyndigheten och att Kronofogdemyndigheten har meddelat ett beslut i ärendet. Sådana beslut brukar dock komma om faktura inte betalat inom en viss tid. Det ledande kreditupplysningsföretaget i Sverige är UC, som ägs av de största bankerna. Notering finns kvar i tre år för fysiska personer, men kan förlängas om skulden inte är betald. I andra länder finns det privata kreditupplysningsföretag som gör kreditbedömningar, baserat på information från banker och inkassobolag. I åtskilliga länder är uppgifter om myndigheters ingripande mot privatpersoner sekretessbelagda (till skillnad mot Sverige), så information om vad motsvarigheten till Kronofogden gör kan då inte användas till kreditupplysning. I USA och fler länder gör man en avancerad beräkning enligt ett sammanvägt index, där man väger in olika faktorer, såsom inkomst, skulder, säkerhet, betalningshistoria med mera. En mycket sen betalning av något behöver inte betyda att man inte får lån, det är en faktor av flera. Processen kallas "credit scoring". Detta till skillnad från Sveriges system med "bra/dålig". Om man slipper betalningsanmärkning på en sen betalning i Sverige, är det inget problem, medan betalningsanmärkning ger mer eller mindre total spärr, även på skäl till sen betalning såsom att en adressändring inte förlängts.
UC (företag)
UC AB är Sveriges största kreditupplysningsföretag, som sedan sin start 1977 under namnet Upplysningscentralen, tillhandahållit kreditupplysningar, kreditbevakning och beslutsunderlag för kreditbedömningar i Sverige. UC har även internationella kreditupplysningar. Sedan juli 2018 är UC-koncernen en del av finländska Enento Group som tidigare hette Asiakastieto Group Oyy. Koncernen levererar tjänster inom affärsinformation och marknadsbearbetning för både konsument- och företagsmarknaderna. Enento Group har sammanlagt omkring 500 medarbetare med kontor i Finland, Sverige, Norge och Danmark. UC hade 174 anställda år 2019. UC ägdes tidigare av de svenska storbankerna Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, SEB och Swedbank, samt Länsförsäkringar Bank. UC får offentliga uppgifter från Skatteverket samt kredituppgifter från flertalet finansinstitut.
Datainspektionen (Sverige)
Datainspektionen är en svensk statlig förvaltningsmyndighet som har till uppgift att verka för att människor skyddas mot att deras personliga integritet kränks genom behandling av personuppgifter och för att god sed iakttas i kreditupplysnings- och inkassoverksamhet. I maj 2018 föreslog myndigheten att namnet bör ändras till Dataskyddsmyndigheten. Datainspektionen bildades 1973 för att övervaka den särskilda datalag som trädde i kraft den 1 juli samma år. Datalagen ersattes successivt under åren 1998–2001 av personuppgiftslagen, som i dag är grunden för myndighetens verksamhet. Datainspektionen ska särskilt inrikta sin verksamhet på att informera om gällande regler samt ge råd och hjälp åt personuppgiftsombud enligt personuppgiftslagen. Myndigheten ska följa och beskriva utvecklingen på IT-området när det gäller frågor som rör integritet och ny teknik. Datainspektionen är tillstånds- och tillsynsmyndighet i frågor om kreditupplysning och inkasso. Datainspektionen finns i Stockholm och sorterar under Justitiedepartementet. Datainspektionen är en enrådighetsmyndighet, som leds av en generaldirektör. Vid myndigheten finns även ett insynsråd. Datainspektionens författningssamling innehåller av inspektionen utgivna föreskrifter och allmänna råd. Generaldirektör sedan den 1 mars 2018 är Lena Lindgren Schelin. 1973–1977: Claes-Göran Källner. 1986–1989: Mats Börjesson. 1989–1992: Stina Wahlström. 1992–1998: Anitha Bondestam. 1998–2004: Ulf Widebäck. 2004–2013: Göran Gräslund. 2013–2017: Kristina Svahn Starrsjö. 2017-09-04–2018: Eva Håkansson Fröjelin. 2018-03-01–: Lena Lindgren Schelin. Datainspektionen (Åland).
Blancolån
Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Blancolån har därför vanligen en högre ränta än lån med säkerhet, till exempel fordonslån. I Sverige är det vanligt med blancolån i spannet 5 000–500 000 kr och med ett räntespann mellan 3 procent och 22 procent, som emellertid kan uppgå till hundratals procent i vissa fall. Från och med den 1 september 2018 gäller däremot ett tak som begränsar räntesatsen till maximalt 40 procentenheter högre än referensräntan. Långivaren, borgenären, får basera sin utlåning på låntagarens, gäldenärens, förmåga och vilja att betala tillbaka lånet. Om gäldenären är okänd brukar långivaren ta en kreditupplysning för att bedöma kreditvärdigheten, detta sker oftast genom kreditupplysningsföretaget UC. En säkerhet kan vara direkt pant i lös egendom, till exempel en guldring, eller en inteckning i lös eller fast egendom, där det senare till exempel kan vara en villa eller bostadsrätt. Ett lån med inteckningssäkerhet kallas ofta för hypotekslån. Eftersom ett blancolån innebär en högre risk än ett traditionellt hypotekslån bör gäldenären innan lån tas noggrant bekanta sig med lånets effektiva ränta, lånets avtal, villkor och avbetalningsplan samt försäkra sig om att borgenären är en seriös aktör. Ordledet blanco har en lång historia i lånesammanhang. Ordet i den aktuella användningen kommer från spanskan, där det betyder vit (eller blank). Ursprunget är dock det tyska ord som betyder skinande, men också tom. Även i svenskan finns ordet blank som betyder både skinande och tom – att någonting är utelämnat. Det är i den betydelsen som blanko eller blanco har använts om den sorts penningtransaktioner där vissa uppgifter är utelämnade. Ett blancolån är ju ett lån som saknar säkerhet – alltså är det tomt.
Ekonomiåret 2006
1 januari Ryska Gazprom klipper av gasleveranserna till Ukraina, som vägrar gå med på förbuddlat pris. 1 januari Ryssland stoppar naturgasleveransen till Ukraina under en pristvist. De gamla 20-, 100- och 500-lapparna samt den gamla femtioöringen upphör som lagliga betalningsmedel i Sverige. Stefan Ingves blir chef för Sveriges Riksbank. 30 januari – 79-årige Alan Greenspan avgår som chef för USA:s centralbank. Mars – Sveriges riksbank börjar vid månadens mitt släppa nya och säkrare 50-kronorssedlar. 14 april – Sony Ericssons omsättning meddelas ha ökat med 55 % och vinsten fördubblats jämfört med 2005. Det är främst i Latinamerika, Öst- och Centraleuropa och Japan som tillväxten drivit upp delårsvinsten. 16 maj – SAS koncernchef Jørgen Lindegaard slutar efter fem år av hårda besparingar. 24 maj – Skandias tidigare VD Lars-Eric Pettersson döms till fängelse för att ha skadat företaget då han bakom styrelsens rygg lyfte taket på bonusprogrammet. 22 augusti – Rättegången mot Skandias tidigare personalchef Ola Ramstedt inleds. Han åtalas för grov trolöshet mot huvudman samt bestickning. 25 augusti – Bensinpriset i Sverige sänks till 11:59, tionde raka sänkningen sedan toppnoteringen 12:89 i juli 2006. 30 augusti – Svenska Postens CD Erik Olsson presenterar en oväntat stark halvårsrapport för bolaget. Vinsten under första halvåret blev efter finansnetto 1.1 miljard SEK, jämfört med 0.4 under föregående år. 26 september – Försäkringskassans granskning av sjukpenningfusket visar att svindeln med föräldrapenning i Sverige årligen uppnår 650 miljarder SEK. 13 oktober – Skandias tidigare generaldirektör Ola Ramstedt döms i Stockholms tingsrätt till fängelse i två år för grov trolöshet mot huvudman. 19 oktober – Nokias vinst för tredje kvartalet, 1 145 miljoner euro, är lägre än marknaden väntat (1 273). Föregående år var vinsten före skatt 1 218 miljoner euro. 27 oktober – Finländska stålkoncernen Outokumpu lägger ned verksamheten i Fagersta och flyttar till Nyby bruk nära Eskilstuna där man investerat 75 miljoner SEk i helautomatiserad anläggning. Man har även tillverkning i Örnsköldsvik och Mokom, och föregående varslades det av besparingsskäl vid alla anläggningar. 3 november – LO i Sverige spikar kraven inför 2007 års avtalsrörelse, och kräver löneförhöjningar på minst 825 SEK per månad och heltidsanställda, med lägsta löneutrymme på 3,9 % räknat på avtalsrörelsens genomsnittsförtjänst. 15 november – I Haparanda invigs det varuhus som är IKEA:s sextonde i Sverige och 241:a i världen. 16 november – Listan över svenska miljardärer växer. På tio år har antalet stigit från 50 till 125. Ingvar Kamprad toppar listan. 23 november – En ny Internetsida, där vem som helst kan få gratis kreditupplysning, tvingas stänga några timmar senare på grund av överbelastning. Företaget heter Ratsit, och erbjuder tjänsten och i snitt 12 000 uppgifter per timme begärs ut under dagen. Liknande tjänster har sedan 2001 funnits mot betalning i Sverige. Datainspektionen har försökt stoppa verksamheten då den anses hota personlig integritet, men man förlorade 2003 i Regeringsrätten. 27 november – Stockholmsbörsen faller med 2,6 % då den amerikanska dollarn är fortsatt svag. 22 december - I Sverige visar en prognos från Handelns Utredningsinstitut (HUI) att julhandeln i Sverige slår nytt rekord och passerar 50 miljarder SEK. Omsättningen väntas stanna runt 52 miljarder SEK. 29 december – Svenska börsens genomsnittliga kursuppgång blir 24 % under 2006. Stockholmsbörsen är en av Europas bästa och placerar sig i topp. Bäst gick börsen i Moskva, och steg med 70,7 %. Bäst gick det i Lima, med uppgång på 168,4 %. CBS Corporation, amerikanskt medieföretag. Poptop Software köps upp av Take Two Interactive. Power köps upp av Expert. Sense Communications köps upp av Telia Sonera. UPC Sverige köps upp av Carlyle Group och Providence Equity Partners. Falcon Air, svenskt flygbolag.
